9 min leestijd
Kaartbetalingen zijn nog altijd bijzonder populair: bijna alle Belgische consumenten hebben één of meerdere betaalkaarten. Wil jij je klanten ook toelaten om met hun kaart te betalen in je zaak?
Naast deze drie manieren kan je ook je smartphone of tablet gebruiken om betalingen via een app te ontvangen.
Hoe kies je nu de beste methode?
Welke betaaloplossing het best past bij je zaak hangt af van je eigen noden en behoeften. Drie vragen voor jou:
Belangrijk: voor een mobiele oplossing moet je in je handelszaak of onderweg een wifi- of 3G-verbinding hebben. Een vast toestel kan ook via een internetkabel verbinding maken.
Als je hebt gekozen welke betaaloplossing geschikt is voor je handelszaak, moet je ook kiezen welke kaarten je wenst te aanvaarden. Enkel debet- en/of kredietkaarten of ook andere kaarten zoals elektronische maaltijdcheques of bedrijfskaarten?
De meeste betaaloplossingen kunnen op technisch vlak alle types van kaarten ondersteunen. Als handelaar bepaal je zelf met welke betaalkaarten de klanten mogen betalen in je zaak.
Bancontact is een Belgisch betaalsysteem. Elke Belgische debetkaart is voorzien van Bancontact. Het bestaat niet voor buitenlandse kaarten en wordt ook niet aanvaard door betaalterminals in het buitenland.
Maestro maakt het mogelijk zowel in België als in het buitenland (de hele wereld) met de bankkaart te betalen. Elke Belgische debetkaart is voorzien van Maestro. Het wordt uitgegeven door Mastercard.
Mastercard Debit, Visa Debit & V Pay maken het mogelijk zowel in België als in het buitenland (de hele wereld) met de debetkaart te betalen. In België worden deze debetkaarten vandaag nog niet uitgegeven door de banken.
Mastercard en Visa maken het mogelijk zowel in België als in het buitenland (de hele wereld) met je kredietkaart te betalen. Deze betaalsystemen zijn alleen verbonden met kredietkaarten (niet met gewone debetkaarten). De meeste kredietkaarten uitgegeven in België zijn voorzien van Mastercard of Visa. Visa en Mastercard zijn de meest gebruikte kredietkaarten in binnen- en buitenland (over de hele wereld).
Hieronder enkele vragen om je keuze te vergemakkelijken:
Heb je veel buitenlandse klanten of businessklanten?
-> Dan is het interessant om zeker kredietkaarten te aanvaarden. In heel toeristische regio’s kan het ook van belang zijn om Aziatische equivalenten van Mastercard en Visa, zoals CUP en JCB, te activeren.
Heb je klanten die vooral kleine betalingen doen (bv. krantenwinkel, bakker, …)?
-> Dan beperk je je het best tot debetkaarten.
Zijn het bijna alleen lokale klanten, dan volstaat misschien enkel de activatie van Bancontact.
Indien niet, kan Maestro, Mastercard Debet, Visa Debit of V Pay of worden toegevoegd. Zo ben je zeker dat iedereen met een debetkaart kan betalen.
Ben je actief in de voedingssector of verkoop je ecologische producten?
-> Overweeg dan zeker om ook elektronische maaltijd- of ecocheques te aanvaarden.
Er zijn verschillende elementen die de kostprijs bepalen. Spreken we over de aankoop van een toestel of ga je een betaalterminal huren? Kun je je eigen tablet gebruiken? Is de software inbegrepen of moet je die apart aankopen? Betaal je een abonnementsprijs per maand met lagere transactiekosten of betaal je alleen transactiekosten?
Op lange termijn is een aankoop mogelijks voordeliger, ondanks de initiële aankoopkost. Beslis je om een betaalterminal te kopen? Dan sluit je ook een onderhoudscontract af voor technische bijstand, software updates, … Hou er wel rekening mee dat een aangekochte betaalterminal na een aantal jaren misschien niet meer voldoet aan de snelle technologische evoluties.
De kost per transactie wordt samengesteld uit verschillende vergoedingen:
Een “interchange fee” of “afwikkelingsvergoeding” aan de instelling die de kaart uitgeeft (meestal de bank). Het bedrag hangt af van het kaarttype (tankkaart, commerciële kaart, elektronische maaltijdcheques, ...) en van het land van uitgifte. Deze kostencomponent werd in 2015 door een Europese verordening beperkt tot maximaal 0,2% van het totaalbedrag voor alle debetkaarten en maximaal 0,3% van het totaalbedrag voor Europese kredietkaarten voor consumenten. In België ging men nog een stapje verder: de afwikkelingsvergoeding voor debetkaarten mag het maximumplafond van 0,056 euro niet overschrijden.
Een “scheme fee” of “kaartschemavergoeding” aan de bedrijven die de verschillende debet-/kredietkaarten beheren (Bancontact, MasterCard, Visa …). Deze vergoeding dekt de kosten die het kaartschema heeft voor haar deel in de transactie.
Een “servicevergoeding” aan de acquirer of verwerker (bv. Worldline, CCV, Europabank, …) voor de dienstverlening die komt kijken bij het hele transactieproces. Denk daarbij aan beveiliging, technische bijstand, uitbetaling, rapportering, … De servicevergoeding dekt mogelijks geen kosten van uitzonderlijke verwerkingen, zoals transacties die verwerkt worden buiten de Europese Unie. Die kosten kunnen nog afzonderlijk worden aangerekend door de leverancier van je betaalterminal. Belangrijk is dus dat je je contract goed analyseert.
De kost van digitaal betalen zal dus verschillen naargelang de terminal die je als handelaar kiest (vast of mobiel), naargelang de formule zoals kopen of huren en naargelang het type van kaarten dat je wilt ondersteunen. Het is belangrijk om als handelaar in dialoog te gaan met de gekozen kaartverwerkende maatschappij (Acquirer) om goed te definiëren wat je zaak precies nodig heeft.
In de praktijk zullen de eerder genoemde kostenelementen zich als volgt vertalen naar je factuur:
De acquirer kan werken met een tariefplan dat de drie eerder genoemde vergoedingen samenvoegt. In dat geval krijg je een vaste vergoeding per transactie aangerekend. Voordeel: de kost per transactie is stabiel, ongeacht het land waar de kaart van je klant werd uitgegeven en ongeacht het type kaart (bv. tankkaart, commerciële kaart, elektronische maaltijdcheques, ...).
De acquirer kan ook werken met een transparante vergoeding die de drie eerder genoemde kostelementen apart berekent per transactie (‘Interchange ++’). Dit komt neer op een variabele vergoeding per transactie. Voordeel: u komt waarschijnlijk goedkoper uit dan het bovenvermelde tariefplan afhankelijk van het kaarttype, land van uitgifte,…
Tot slot kan de acquirer ook werken met een pakket dat bestaat uit een maandelijkse vergoeding. Daarin is meestal een specifiek aantal transacties inbegrepen. Voordeel: je hebt elke maand een duidelijk zicht op je kosten.
Niet iedere acquirer biedt bovenstaande opties aan. Je zal dus niet altijd kunnen kiezen. Ga dus zeker de tarieven na bij verschillende aanbieders.
Sommige acquirers werken met specifieke tarieven voor kleine bedragen. Vraag hier dus zeker naar als er in je zaak vooral voor kleine sommen gekocht wordt.
Bij kredietkaarten wordt er vaak gewerkt met een percentage van het totale transactiebedrag. Dit in tegenstelling tot debetkaarten. Daar wordt dikwijls een vaste kost per transactie genomen.
Sommige contactloze betalingen hebben een impact op welk kaartschema er achterliggend wordt gebruikt. Waarom? Omdat sommige ‘wearables’ maar een bepaald kaartschema ondersteunen. Soms kan het dus gebeuren dat de contactloze betaling niet lukt omdat je terminal niet het juiste kaartschema ondersteunt. Neem daarom contact op met je acquirer om de juiste schema’s te activeren.
Er zijn heel wat leveranciers van betaalterminals actief op de Belgische markt. We doen hieronder een poging om ze op te lijsten:
Ook jouw bank biedt misschien de mogelijkheid om een betaaloplossing bij hen af te nemen. Neem zeker contact met hen op voor meer informatie.